Försäkringarna är den del av flytten som ser enklast ut och som oftast blir fel. Den svenska hemförsäkringen upphör i praktiken att skydda dig när du inte längre bor i Sverige, reseskyddet i den täcker normalt bara 45 dagar per resa, och den spanska villaförsäkringen som banken vill sälja dig i samband med bolånet behöver du inte köpa av banken — även om de gärna låter det låta så.
Här går vi igenom vad du behöver, i vilken ordning, och tre regler som är värda pengar: att långivaren måste acceptera en försäkring från vilket bolag som helst med likvärdiga villkor, att du kan säga upp inför förnyelsen med en månads varsel, och att naturkatastrofer i Spanien ersätts genom ett statligt organ som bara betalar om du har en vanlig försäkring i botten.
Hemförsäkring: två delar och ett viktigt tillägg
Den spanska hemförsäkringen, seguro de hogar, delas normalt i continente — själva byggnaden, fasta installationer, kök och badrum — och contenido, det vill säga lösöret. Bor du i lägenhet täcker samfällighetens försäkring husets gemensamma delar, men inte din bostad inifrån; hyr du ut är gränsdragningen en annan igen. Läs comunidad de propietarios för hur ansvaret fördelas mellan dig och samfälligheten, för det är där de flesta tvisterna uppstår.
Den del som svenskar underskattar är ansvarsdelen, responsabilidad civil. Ett läckage från din lägenhet som förstör grannens tak nedanför är ett vanligt spanskt försäkringsärende, och i ett hus med gemensamma väggar och stammar är risken påtaglig. Kontrollera beloppet, inte bara att posten finns.
Banken får kräva försäkring — men inte vilken
Vid bolån får långivaren enligt Ley 5/2019 om fastighetskrediter kräva en seguro de daños på den intecknade bostaden. Men samma artikel 17.3 säger att långivaren måste acceptera alternativa försäkringar från vilken leverantör som helst som erbjuder likvärdiga villkor och motsvarande skyddsnivå — både när lånet tecknas och vid varje förnyelse. Banken får inte ta betalt för att granska den försäkring du föreslår, och får inte försämra lånevillkoren för att du valt ett annat bolag. Många betalar bankens dyrare försäkring i åratal utan att veta det här.
Vad händer vid översvämning, jordbävning eller storm?
Då träder Consorcio de Compensación de Seguros in, ett statligt organ som ersätter så kallade extraordinära risker — bland annat extraordinär översvämning. Det är därför spanska försäkringsbolag inte konkurrerar om naturkatastrofskyddet: alla betalar samma obligatoriska tillägg, recargo, som ligger inbakat i premien på den vanliga försäkringen, och Consorcio betalar ut.
Den avgörande detaljen: Consorcio ersätter dig bara om du har en vanlig försäkring i botten som täcker minst en av de normala riskerna — brand, stöld, glas eller liknande — och där tillägget alltså har betalats. Den som har låtit hemförsäkringen förfalla står utan skydd även vid en katastrof. Consorcio rekommenderar att skadan anmäls inom sju dagar, men tar emot senare anmälningar.
Det här är inte en teoretisk fråga på den här kusten. Kraftiga höstregn är ett återkommande fenomen i Comunitat Valenciana, och konsekvenserna kan bli extrema — läs gota fría och höstregnen. Ligger huset lågt, nära en barranco eller nedanför en sluttning, är det värt att ta upp med försäkringsbolaget innan du skriver på.
Bilförsäkringen fungerar annorlunda
Trafikförsäkring är obligatorisk i Spanien precis som i Sverige, men strukturen skiljer sig. Grundnivån heter terceros och täcker skada på andra. Vill du ha skydd på din egen bil väljer du terceros ampliado eller todo riesgo, med eller utan självrisk. Många spanska bolag säljer också en juridisk hjälp och en assistansdel separat, och de kan vara värda mer än man tror när något händer på en väg där ingen talar engelska.
Det som brukar reta nyinflyttade är bonusen. Din svenska skadefria historik följer inte automatiskt med, men de flesta spanska bolag accepterar ett intyg om skadefria år från det svenska bolaget. Begär det innan du säger upp den svenska försäkringen — i efterhand blir det krångligare. Vad som mer krävs kring bilen, från besiktning till registreringsskyltar, står i ITV, bilförsäkring och spanska skyltar.
En praktisk sak värd att veta: försäkringsbeviset behöver inte ligga i bilen. Polisen kontrollerar försäkringen i register på plats. Däremot ska körkort, registreringsbevis och ITV-kort finnas med — och i original eller vidimerad kopia, inte som vanlig fotokopia. Reglerna kring körning i övrigt går vi igenom i köra bil i Spanien.
Slutar min svenska reseförsäkring gälla?
Ja, i praktiken. Reseskyddet i en svensk hemförsäkring gäller normalt 45 dagar per resa och förutsätter att du har en bostad och en hemförsäkring i Sverige att resa ut från. Flyttar du hit finns ingen sådan utgångspunkt längre, och skyddet upphör att fungera som det var tänkt — även om du fortfarande betalar premien.
Det du behöver i stället är tredelat: en spansk hemförsäkring med ansvarsdel, tillgång till vård via SIP-kortet och eventuellt intyg S1, och — om du reser mycket — en separat reseförsäkring tecknad i det land där du nu bor. EU-kortet är för tillfällig vistelse och löser inte en bosatts vardag, och det täcker inte hemtransport.
Uppsägning inför förnyelsen: en månad
Spanska försäkringar förnyas automatiskt. Enligt Ley 50/1980 om försäkringsavtal, artikel 22.2, kan du säga upp med minst en månads varsel före periodens slut, medan bolaget måste ha två månader på sig när det är bolaget som vill avsluta. Varje ändring av avtalet ska bolaget dessutom meddela minst två månader i förväg. Sätt en påminnelse i kalendern sex veckor före förfallodagen — det är det enda tillfälle per år då du har full förhandlingsposition.
Sjukvårdsförsäkring: behöver du en privat?
Det beror på din situation. Är du pensionär med intyg S1, eller arbetar och betalar sociala avgifter här, har du tillgång till den offentliga vården på samma villkor som spanjorer. Den offentliga vården i Comunitat Valenciana håller god standard, och det som beskrivs i vård på Costa Blanca gäller även för bosatta.
Skälen till att ändå teckna en privat försäkring är i regel tre: kortare väntetider för planerade ingrepp, tillgång till läkare som talar engelska eller svenska, och tandvård, som inte ingår i det offentliga i samma utsträckning som i Sverige. Många svenskar här har både och. Ett varningsord: privata spanska sjukförsäkringar har ofta karenstider för planerade ingrepp och undantag för förhandsbesvär — läs de delarna särskilt noga, och gör det innan du säger upp något annat skydd.
Vad kostar det, och vad ska man jämföra?
Vi skriver inte ut premier här. De sätts individuellt efter bostadens värde, läge, byggår, larm, din ålder och din historik, och en siffra ur en guide vore bara vilseledande. Det som går att säga är vad du ska jämföra:
- Försäkringsbelopp för byggnad och lösöre — underförsäkring ger nedsatt ersättning även vid en liten skada.
- Ansvarsbeloppet i responsabilidad civil.
- Självrisker per skadetyp, inte bara en generell.
- Vad som uttryckligen undantas — pool, staket, solpaneler, utemöbler och markiser står ofta utanför byggnadsdelen.
- Om huset står tomt delar av året. Många villkor har regler om obebodda perioder som slår ut ersättningen vid inbrott. Övervintrar du, säg det rakt ut till bolaget — se hyra vinterbostad.
Preskriptionstiden är också värd att känna till: enligt Ley 50/1980 artikel 23 preskriberas krav ur en skadeförsäkring efter två år, och ur en personförsäkring efter fem. Det är kortare än man är van vid.
Läs villkoret på spanska, inte sammanfattningen på engelska
Många mäklare och bolag på kusten tillhandahåller en engelsk översikt. Det är den spanska policytexten som gäller vid tvist. Be om den, och låt en gestor eller en försäkringsmäklare som inte får provision av bara ett bolag gå igenom undantagen med dig. Det är en timme som brukar löna sig.
I vilken ordning ska jag ta det?
Teckna hemförsäkringen samma dag du tillträder bostaden — inte veckan efter. Ordna bilförsäkringen innan du kör bilen, oavsett om den är svensk eller spansk. Vänta med att säga upp svenska försäkringar tills de spanska är på plats och betalda, och begär intyg om skadefria år innan du säger upp något. Anmäl därefter ändringen till ditt svenska bolag skriftligt, så att du inte betalar dubbelt.
Och som alltid i den här delen av sajten: det här är en beskrivning av hur systemet fungerar, inte rådgivning. Vilka villkor som passar din bostad, din familj och ditt lån avgörs av detaljer vi inte känner till. Ta försäkringarna tillsammans med en gestor, en oberoende försäkringsmäklare eller en jurist — särskilt om de hänger ihop med ett bolån, se köpa bostad på Costa Blanca och vad kostar det att köpa?.
